Социально страховой риск это

Социальный риск

Социально страховой риск это

Термин «социальный риск» включает в себя два ключевых аспекта. Основу конечно же составляет «риск», т.е.

наступление некое-го события с негативными последствиями, носящего вероятностный характер (событие может наступить, а может и не наступить), а также «социальный», т.е. относящийся к человеку.

Социальный риск охватывает практически все аспекты жизнедеятельности человека, при этом может оказывать негативное влияние не только на конкретного индивида, но и на целую группу людей или общество в целом.

Существует довольно много различных трактовок понятия «социальный риск». Так, социальный риск может быть определен как любая ситуация, или деятельность, угрожающая психическому, социальному, биологическому существованию и дальнейшему развитию личности.

Социальные риски – это факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утраты трудоспособности или отсутствии спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей – утратой источника дохода в случае потери кормильца.

Социальное риски – это, прежде всего риски ухудшения социального положения. Происхождение таких рисков имеют различную природу, но их особенностью является то, что они существуют не только в чрезвычайных ситуациях принятия решений, но и в обычных условиях жизнедеятельности человека и общества.

Социальный риск выражается в вероятности опасных событий (аварий, стихийных бедствий), связанных с гибелью людей или ущербом их здоровью, и описывается распределением этих событий по числу жертв (пострадавших). Социальный риск характеризует тяжесть последствий от случайной реализации определенных негативных событий, например, аварий на объектах техносферы.

Признаки социальных рисков

Социальным рискам присущи следующие признаки:

  1. Всеобщность (социальные риски принимает на себя каждый индивид и общество в целом).
  2. Неизбежность (социальные риски инициируют проблемы, которые нельзя исключить полностью, решить до конца, а можно лишь минимизировать их, управлять ими с той или иной степенью результативностью).
  3. Социальная ответственность всех социальных и профессиональных групп общества (управление социальными рисками приносит успех только при эффективном, партнерском, заинтересованном взаимодействии всех участников процесса).
  4. Потенциальная кризисогенность (социальные риски являются потенциальными источниками, катализаторами прочих кризисов — экономических, политических, демографических).

Виды социальных рисков

С учетом объективной природы и в зависимости от влияния на трудоспособность человека выделяют следующие виды социальных рисков:

  1. Экономические (безработица).
  2. Физиологические (временная или стойкая утрата трудоспособности, беременность и роды, старость, смерть).
  3. Производственные (трудовое увечье, профессиональное заболевание).
  4. Демографические и социальные (многодетность, неполнота семьи, сиротство).

Группы социальных рисков

Выделяют две группы факторов социального риска:

  1. Предвидимые – те, которые можно предугадать, предсказать, проанализировать еще до их наступления. Как правило, этот вид рисков всегда присутствует в обществе и при правильном анализе, их наступление можно спрогнозировать (грядущее сокращение и увольнение сотрудников, увеличение уровня безработицы, проблемные семьи, которые являют собою группы социального риска и нуждаются в поддержке социального работника).
  2. Непредвидимые – те, которые обозначить на априорной стадии анализа риска не представляется возможным, некоторые могут возникнуть впервые; эта группа рисков наиболее сложна для управления (несчастный случай, природный катаклизм). Этот вид рисков является самым трудным для науки, поскольку как-либо просчитать или предугадать его наступление практически невозможно.

Оценка социальных рисков

Исходя из вероятностных и результирующих характеристик социального риска, его можно измерять, оценивать и анализировать, используя следующие показатели:

  • частоту наступления рисковой ситуации в течение года, трудовой и всей жизни человека, используя для этого статистику заболеваний по их видам, несчастным случаям, инвалидности, старости, безработицы;
  • тяжесть финансовых последствий наступивших рисков для наемных работников, связанных с утратой заработной платы, затратами на лечение и реабилитацию, включая профессиональную переподготовку;
  • среднюю продолжительность рисковой ситуации – период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности;
  • объем финансовых затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных исходя из уровня социальных гарантий, установленных законодательно.

С этой целью применяются различные научные методы (теории вероятности, демографической статистики и долгосрочных экономических и социальных прогнозов), которые объединяются методологией актуарных расчетов.

Данные методы оценки вероятности и размеров финансов для компенсации последствий отдельных видов социальных рисков опираются на инструментарий учета «совокупной опасности» и ее финансовой «раскладки» между страхователями.

Для оценки финансовых последствий социальных рисков требуется следующее:

  1. В системе страхования временной утраты трудоспособности важно знать, сколько работников из 100 чел. может заболеть в течение года и какова будет продолжительность их нетрудоспособности, а также сколько потребуется денежных средств, необходимых для оплаты дней нетрудоспособности (оплаты по больничным листам).
  2. В системе страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний для оценки профессиональных рисков важной информацией является:
    • частота несчастных случаев и профессиональных заболеваний на стандартизированные группы застрахованных работников (1000 и 100000 чел. соответственно);
    • число дней нетрудоспособности работников, приходящихся на один несчастный случай;
    • степень утраты трудоспособности и продолжительность стойкой утраты трудоспособности по видам последствий производственных травм и профессиональных заболеваний;
    • средний возраст лиц, утративших трудоспособность и ставших инвалидами;
  3. В системе пенсионного страхования важной информацией для оценки последствий рисков старости и инвалидности является набор статистических показателей:
    • удельный вес мужчин и женщин, доживших до пенсионного возраста;
    • средней период предстоящей жизни на пенсии мужчин и женщин;
    • средний возраст инвалидов но группам инвалидности;
    • средний возраст иждивенцев, их удельный вес в структуре получателей пенсий.

Социальные риски можно оценивать, минимизировать и компенсировать. Другими словами, ими можно управлять, осуществляя упреждающие профилактические меры по их снижению.

Страхование социальных рисков

Наступление для работников и членов их семей социальных рисков сопровождается двумя видами неблагоприятных последствий – утратой заработной платы в связи с нетрудоспособностью или безработицей и дополнительными расходами, связанными с лечением, которые являются объектом страховой защиты различных видов социального страхования.

Риск, который выступает объектом социального страхования, по своему характеру является социально-экономическим. Это связано прежде всего с тем, что он охватывает только экономически активное население.

Этот риск связан с утратой заработка или иного трудового дохода вследствие невозможности участия в экономическом процессе по уважительным причинам: болезнь, инвалидность, старость, трудовое увечье или профессиональное заболевание, безработица, рождение и воспитание детей.

Страхование социальных рисков или социальное страхование является основной частью системы социальной защиты населения, другой частью социальной защиты является социальное обеспечение.

Базовым отличием двух направлений социальной защиты являются различные механизмы финансирования: в социальном обеспечении финансирование осуществляется из бюджетов всех уровней, в социальном страховании – за счет применения страхового механизма или создания и распределения средств страхового фонда для участников его создания.

Социальная защита населения, в концептуальной форме, включает в себя предоставление минимальных гарантий любому человеку, который оказывается в сложной ситуации, вне зависимости от его вклада в систему социальных гарантий (стаж, взносы).

Социальная защита, исходя из сказанного, может представляться как система мер социально-экономического, организационного, правового характера, гарантируемая государством и реализуемая им для обеспечения достойного уровня жизни человека

Социальный страховой риск — предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Все виды социальных страховых рисков можно разделить на три группы:

  1. Необходимость получения медицинской помощи.
  2. Утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.
  3. Дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

Поскольку социальные риски носят объективный и массовый (а потому и социальный) характер, формы защиты от них также должны иметь механизмы с массово-общественными характеристиками: обязательные (по закону) – для охвата всех работающих, бремя финансовой нагрузки призваны солидарно нести основные социальные субъекты – работодатели и работники (публичный характер взаимного страхования).

Характеристика страховых случаев, условия предоставления социальных услуг, их виды и размеры материального обеспечения по общеобязательному государственному социальному страхованию определяются законом.

Источник: http://discovered.com.ua/risk/socialnyj-risk/

3.4. Социальный риск, страховой риск и страховой случай

Социально страховой риск это

Социальный риск, страховой риск и страховой случай

Виды, субъектный состав и круг общественных отношений, сходных между собой по причинам возникновения материальной необеспеченности лиц наемного труда и самозанятого населения, объединяет универсальная социально-экономическая и правовая категория — «социальный риск».

Социальный риск — это определенная законодательно вероятность наступления материальной необеспеченности в результате утраты заработка или трудового дохода по объективным, социально значимым причинам, а также необходимости дополнительных расходов.

Ситуация социального риска может возникнуть вследствие утраты самой способности к труду (в результате болезни, несчастного случая, рождения ребенка и ухода за ним, старости и т. д.); отсутствия спроса на труд (безработицы).

Объектом страховой защиты различных видов социального страхования является риск утраты заработной платы занятого населения и риск нести дополнительные расходы, связанные с рождением ребенка.

Необеспечение вследствие болезни, инвалидности, безработицы, из-за которых работник не может участвовать в производственном процессе и таким образом лишается заработной платы, является для отдельного индивида случайностью, а в целом для экономики явление постоянное и массовое.

Через данное обстоятельство социальные риски поддаются количественной оценке и прогнозу как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (численность инвалидов, больных, пенсионеров), так и с позиции их стоимостных параметров (средний возраст наступления инвалидности, установленный законом пенсионный возраст) [4, с. 291].

Социальными признаются риски, которые возникают из причин су- общего характера и защищаться от которых индивидуально в большинстве случаев невозможно. Они обусловлены сложным комплексом объективных социально-экономических условий и практически не

зависят от воли отдельного человека.

Исходя из этого государство должно устанавливать критерии нормального, достаточного социального положения людей в случае наступления тех или иных видов социальных рисков. И при отклонении от нормального уровня жизни принимать меры социальной защиты согласно определенных социальных гарантий.

В этой связи «социальный риск» и «социальные гарантии» являются неразрывными понятиями.

Итак, «социальные риски» — это определенные законом факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд, сопровождающиеся наступлением для занятого населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей — утратой источника дохода в случае потери кормильца.

Поскольку социальные риски носят объективный характер и механизм защиты от них должен иметь надежный характер, то страхование от них должно быть обязательным (по закону) для охвата всех работающих, а финансовые обязательства должны солидарно нести основные социальные субъекты — работодатели и работники. При этом доля финансового участия социальных партнеров может быть разной, но каждая сторона стремится найти оптимальные пропорции финансовой ответственности с учетом конкретных условий.

Обстоятельства, вследствие которых граждане и члены их семей могут утратить временно или навсегда средства к существованию и нуждаются в материальной поддержки и социальных услуг за общеобязательным государственным социальным страхованием, определяют категорию страховой риск.

Страховой случай — событие, с наступлением которого возникает право застрахованного лица на получение материального обеспечения или социальных услуг, предусмотренных законами Украины из отдельных видов общеобязательного государственного социального страхования [2, ст. 11].

К страховым случаям, с наступлением которых предоставляются материальное обеспечение и социальные услуги, относятся:

временная нетрудоспособность;

беременность и роды, уход за малолетним ребенком;

инвалидность;

болезнь;

достижения пенсионного возраста;

смерть кормильца;

безработицы;

социальные услуги и другие материальные затраты, связанные с определенными обстоятельствами;

несчастный случай на производстве;

профессиональное заболевание.

Характеристика страховых случаев, условия предоставления социальных услуг, их виды и размеры материального обеспечения по общеобязательному государственному социальному страхованию определяются законами Украины из отдельных видов общеобязательного государственного социального страхования, другими нормативно-правовыми актами, содержащими нормы относительно общеобязательного государственного социального страхования.

Источник: http://bibook.ru/books/23577/default.htm

Страховые риски в ОСАГО

Социально страховой риск это

Страхование носит рисковый характер.  Статья 9 Закона  «Об организации страхового дела в РФ» понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Понятие страхового риска

Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Как правило, страховой риск означает, «вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение».

При страховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правоой ответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступления ответственности.

   

В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Иначе говоря;  понятие страховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления.

Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных сил.

Страховой риск при страховании ответственности

При страховании ответственности страховым риском могут быть только «социальные явления»: действия самого лица обладающего страховым интересом и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам.

Следовательно, особенностью страхования ответственности, по сравнению с другими отраслями страхования, является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее от наступления вредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее его наступлению.

 
Интересным является определение страхового риска в правилах  страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

При этом под событиями правила понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством,  наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Что не является страховым риском?

Согласно ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обязательствам, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:•    причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;•    причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;•    причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;•    загрязнения окружающей среды;•    причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;•    причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;•    обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;•    причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;•    причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;•    повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;•    обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

Во всех перечисленных случаях ущерб возмещается в соответствии с законодательством РФ.

Источник: https://voprosov-net.ru/Avtostrachovanie/Strachovie-riski-v-OSAGO.htm

Понятие страхового риска

Социально страховой риск это

Страхование — довольно молодая сфера. Оно получило качественное развитие в России лишь после 1990 года. Одной из ветвей страхования является социальное страхование.

Социальное страхование — установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных граждан за счёт государственного целевого внебюджетного Фонда социального страхования, а также других коллективных и частных страховых фондов.

Одним из ключевых понятий социального страхования является социальный риск. Под ним в понимается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого, осуществляется обязательное социальное страхование.

Социальное страхование выполняет функции не только компенсации социального риска, но и предупреждения неблагоприятных последствий рисковой ситуации.

Цель эссе — определить виды, модели и формы страхования социальных рисков.

Таким образом, актуальность данной работы состоит в том, что на сегодняшний момент страхование социальных рисков является одной из наиболее эффективно функционирующих отраслей страхования.

Многочисленные публикации свидетельствуют о том, что и данная отрасль имеет ряд проблем.

Понятие и виды социальных рисков

В современной литературе определение трактуется по-разному.

Так, согласно российскому законодательству, под социальным риском понимается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

Однако это определение можно считать неполным, так как оно не отражает сущности социального риска в целом. Сравнивая понятие, представленное в российском законодательстве с понятием, представленных в трудах различных ученых можно сделать вывод о поверхностном отражении сути социального риска. Так, М. Ю.

Федорова дает следующее определение социальных страховых рисков. Социальный страховой риск — это возможность возникновения социально-неблагоприятных ситуаций, связанных с необходимостью поддержки гражданина со стороны государства, являющихся основаниями для социальной поддержки и социального обеспечения Федорова. М.Ю.

Теоретические проблемы правового регулирования социального страхования — Омск: ОМСКИЗДАТ, 2003 — с. 13.

Е.

Е Мачульская считает, что социальный риск — это вероятность наступления материальной необеспеченности из-за утраты заработка, дохода от трудовой деятельности или внутрисемейного содержания по экономическим (безработица), физиологическим (старость, инвалидность, материнство) или демографическим (многодетность) причинам» Мачульская Е.Е. Право социального обеспечения в условиях рыночной экономики: теория и практика правового регулирования.- М: ПРОСПЕКТ,2009 -430 с. .

Из вышеизложенного следует, что для полного отражения понятия социально страхового риска необходимо рассмотреть виды риска.

К видам социально страховых рисков относят три группы:

  • 1. Необходимость получения медицинской помощи.
  • 2. Утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.
  • 3. Дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

В российском законодательстве выделяют следующий перечень социальных рисков:

Необходимость получения медицинской помощи.

  • * Временная нетрудоспособность — невозможность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно небольшого промежутка времени.
  • * Трудовое увечье — повреждение здоровья работника вследствие несчастного случая на производстве.
  • * Профессиональное заболевание — хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного производственного фактора и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности.
  • * Материнство.
  • * Инвалидность — нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни.
  • * Наступление старости.
  • * Потеря кормильца.
  • * Признание безработным.
  • * Смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

Таким образом, понятие социального риска включает в себя ряд событий (как благоприятных, так и неблагоприятных), наступление которых может привести к ограничению или прекращению трудовой деятельности человека, временной нетрудоспособности, нарушению его здоровья (здоровья членов семьи находящихся на иждивении) или смерти человека (членов семьи находящихся на иждивении). Страхование социальных рисков отличается в зависимости от различных моделей страхования рисков.

Права и обязанности страхователей при обязательном социальном страховании

Страхователи — организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы (обязательные платежи).

Страхователи имеют право:

  • 1) участвовать через своих представителей в управлении обязательным социальным страхованием;
  • 2) вносить предложения о тарифах страховых взносов на конкретные виды обязательного социального страхования страховщикам и в Правительство РФ;
  • 3) бесплатно получать у страховщиков информацию о нормативных правовых актах по вопросам обязательного социального страхования и размерах страхового обеспечения, выплаченного застрахованным лицам;
  • 4) участвовать через своих представителей в проведении расчетов по определению обоснованности тарифов страховых взносов;
  • 5) ходатайствовать перед страховщиком об отсрочке уплаты страховых взносов и пользоваться предоставленными в соответствии с законодательством РФ льготами;
  • 6) обращаться в суд для защиты своих прав.

Страхователи обязаны:

  • 1) встать на учет и сняться с учета у страховщика в порядке, установленном ФЗ;
  • 2) уплачивать в установленные сроки и в надлежащем размере страховые взносы;
  • 3) представлять страховщику сведения, необходимые для ведения индивидуального (персонифицированного) учета уплаченных страховых взносов;
  • 4) вести учет начислений страховых взносов и представлять страховщику по установленной форме;
  • 5) предъявлять страховщику для проверки документы по учету и перечислению страховых взносов, расходованию средств обязательного социального страхования;
  • 6) выплачивать определенные виды страхового обеспечения застрахованным лицам при наступлении страховых случаев в соответствии с ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования, в том числе за счет собственных средств.

Характеристика рисков по государственному социальному страхованию

Понятие риска в страховании имеет несколько значений. В широком смысле риск — возможность опасности, неудачи. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой риск:

  • · конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование;
  • · конкретные объекты страхования по их страховой оценке. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные, средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.

Для этих рисков характерно:

  • — случайный характер потерь;
  • — непредсказуемость страхового случая и потерь для конкретного объекта

В качестве критериев классификации риска могут служить:

  • 1. классы объектов, которым угрожают риски;
  • 2. причины возникновения риска;
  • 3. возможность влияния на риски.
  • 1. Классы объектов различаются по сферам деятельности человека. В предпринимательской деятельности, например, выделяются следующие объекты риска:
    • — трудовой потенциал предприятия, который может быть измерен трудо-часами, затратами на его оплату и производительностью;
    • — имущество предприятия: здания, сооружения, оборудование, запасы сырья, материалов, готовой продукции;
    • — капитал, который может быть увеличен за счет получения прибыли или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь;
    • — информация.
  • 2. По причинам возникновения можно выделить риски, связанные с: природными явлениями, над которыми человек не властен (наводнение, град, землетрясение, эпидемии и пр.);
  • 3. По возможности воздействия на риски можно выделить:
    • — экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений хозяйствующего субъекта. Он может лишь бороться с их последствиями, пытаясь уменьшить возникающие ущербы;
    • — эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в области решений предпринимателя, поэтому он может уменьшить вероятность их наступления и даже полностью избежать в некоторых случаях.

Хозяйствующий субъект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски и какие именно. Для страховой компании каждый застрахованный единичный риск, для которого предусмотрена отдельная форма страховой зашиты, образует техническую единицу страхования.

Понятие социального страхового риска — одно из ключевых в теории социального страхования. Под ним в ст. 3 Закона «Об основах обязательного социального страхования» от 26 июля 1999 г. № 165-ФЗ в ред ФЗ 24.07.

2009 № 213-ФЗ понимается предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Виды социальных страховых рисков перечислены в ст. 7 Закона «Об основах обязательного социального страхования»

  • 1. Видами социальных страховых рисков являются:
  • 1) необходимость получения медицинской помощи;
  • 2) временная нетрудоспособность;
  • 3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
  • 4) материнство;
  • 5) инвалидность;
  • 6) наступление старости;
  • 7) потеря кормильца;
  • 8) признание безработным;
  • 9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
  • 2. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

социальный страхование государственный

Источник: https://gmvp.ru/ponyatie-strahovogo-riska/

Статья: Страховые риски и страховые случаи как правовые понятия (Галаева Л.А.) (

Социально страховой риск это

Применительно к страховым правоотношениямзначение данного термина почти 80 лет назадраскрыл И.А. Покровский, которыйохарактеризовал такой случай как несчастьестихийного и чрезвычайного характера,которое никакая человеческая силапредотвратить не может, или, другимисловами, как непреодолимую силу (vis major).

Онподчеркивал, что случай остается на том,кого он поражает, casus sentit dominis — это и естьосновная заповедь юридической системы,основанной на римском классическом праве. ———————————

ПокровскийИ.А. Страхование. М., 1930. С. 123.
В те же годыВ.И.

Серебровский определил страховойслучай как событие, от последствий которогозаключается страхование, и притом событиеуже наступившее. В этом его отличие от рискакак события, которое еще только можетнаступить . ———————————

Серебровский В.И. Страхование. М., 1927. С.95.
«Понятие «страховой случай», — отмечалВ.И.

Серебровский, — является чрезвычайноважным для страхового права. Ведь,собственно говоря, только с наступлениемстрахового случая приходится говорить ореализации страхового правоотношения всмысле выполнения основной его функции -уплаты страховщиком страховоговознаграждения. До наступления жестрахового случая определеннойуверенности в выполнении этой функции неимеется.

Страховой случай представляется,таким образом, тем решающим событием,наступление которого влечет за собойответственность страховщика» . ———————————

Серебровский В.И.Избранные труды. М., 1997. С. 403.
Ученыепоследующих поколений придерживалисьтакой же точки зрения, о чем, в частности,свидетельствует следующее высказываниеЮ.Б.

Фогельсона: страховая выплатапроизводится только при определенномусловии, а именно при наступлениипредусмотренного в договоре события -страхового случая. Если страховое событиене произошло, страховщик не производитвыплату. Более того, он не вправе еепроизводить . ———————————

Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право.М., 2002. С. 120.

Страховой риск в значениисобытия всегда сопоставляется со страховымслучаем.

При этом сравнении, однако,обнаруживаются существенные отличия,которые проявляются прежде всего в том, чтостраховой случай есть событие уженаступившее, совершившееся, в то время какстраховой риск — это возможность иливероятность наступления определенногособытия, что исключает какое-либо ихотождествление, а тем более рассмотрение ихкак совпадающих понятий.

Поэтому можносогласиться с высказанной в печати точкойзрения, что страховой риск и страховойслучай соотносятся не как общее и частное, акак обобщенная и конкретизированнаякатегории . ———————————

Ермасов С.В., Ермасов Н.Б. Страхование. М., 2008.С. 155.

Группу рисков, связанных сжизнедеятельностью индивидуума вгосударстве и обществе, с вероятнымиопасностями, возникающими по причинамобщественного характера, называютсоциальными. Определение социальных рисковс экономической точки зрения дал В.Д.

Роик:»Социальные риски — факторы нарушениянормального социального положения людейпри повреждении здоровья, утратетрудоспособности или отсутствии спроса натруд (безработица), сопровождающиесянаступлением для трудозанятого населенияматериальной необеспеченности вследствиеутраты заработка, несения дополнительныхрасходов, связанных с лечением, а для семей -утраты источника дохода в случае потерикормильца» . ———————————

Роик В.Д. Основы социального страхования. М.,2005. С. 141.
В правовой литературе социальныериски в широком смысле слова представленыкак возможность возникновения социальнонеблагоприятных ситуаций, связанных снеобходимостью поддержки граждан состороны государства и общества . ———————————

Федорова М.Ю.Теоретические проблемы правовогорегулирования социального страхования:Дис. … д. ю. н. СПб., 2003. С. 14.
Федеральныйзакон от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основахобязательного социального страхования» внастоящее время является базовымнормативно-правовым актом, регулирующимотношения в системе обязательногосоциального страхования (далее — Закон от 16июля 1999 г.) . Статья 3 данного Законаопределяет социальный страховой риск какпредполагаемое событие, влекущее изменениематериального и (или) социального положенияработающих граждан и иных категорийграждан, в случае наступления которогоосуществляется обязательное социальноестрахование. Как видно из этогоопределения, социальный риск можетявляться страховым, если компенсируетсяработающим (застрахованным) лицам изспециально созданных страховых фондовобязательного социального страхования.Нестраховые социальные рискикомпенсируются за счет средств бюджетовразличных уровней, т.е. без созданияобособленного финансового источника. ———————————

Федеральный законот 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ «Об основахобязательного социального страхования» //СЗ РФ. 1999. N 29. Ст. 3686.Изучениеисторико-правовых аспектов развития истановления социального страхования вРоссии как вида защиты от измененияматериального положения гражданвследствие действия социальных рисковпоказывает, что понятие страхового случаяприсутствует лишь в отдельныхзаконодательных актах начала XX в., напримерв Законе о страховании от несчастныхслучаев на работе от 23 июня 1912 г. Однакоздесь установление страхового случаясвязывалось только с отсутствием умыслапотерпевшего, наличие которого исключаловозможность признания несчастного случаяна работе как страхового.

В первые годысоветской власти специалисты в областисоциального страхования (Н.А. Вигдорчик, В.М.Догадов, Н.А. Семашко) в своих трудах невыделяли понятия страхового случая каксамостоятельного элементасоциально-страховых правоотношений, болееподробно и глубоко исследовалась категориясоциального риска, хотя именно с нимсвязывали обеспечение застрахованноголица. Например, В.М. Догадов писал, чтосущность всякого страхования вообще, в томчисле и социального, состоит в том, чтоимущественный ущерб, который данное лицо(застрахованное) несет от какого-нибудьсобытия — так называемого страховогослучая, равномерно распределяется междуцелым рядом лиц, уплачивающих страховыевзносы . ———————————

Догадов В.М. Социальное страхование. Л., 1926.С. 8.
Легальное определение страховогослучая появилось впервые лишь впостсоветской России. В ст. 9 Закона РФ от 27ноября 1992 г. «Об организации страхового делав Российской Федерации» страховой случай -совершившееся событие, предусмотренноедоговором страхования или законом, снаступлением которого возникаетобязанность страховщика произвестистраховую выплату страхователю,застрахованному лицу, выгодоприобретателюили иным третьим лицам . ———————————

Закон РФ от 27ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страховогоделе в Российской Федерации» // СЗ РФ. 2005. N 30.Ст. 3115.
В данном определении отраженавозможность различать страховыеправоотношения, основанные на договоре, истраховые правоотношения, основанные назаконе. По существу, об этом же говорилиспециалисты в двадцатых годах прошлоговека. В частности, В.И. Серебровский отмечал,что в одних случаях страховые отношенияустанавливаются по взаимному и свободномуволеизъявлению сторон, участвующих вдоговоре страхования, в других — страховыеотношения устанавливает закон, помимо волии желания страхователя, принуждающийстороны к вступлению в страховые отношения. ———————————

Серебровский В.И. Очерки советскогострахового права. М.; Л., 1926. С.55.
Страхование, осуществляемое на основедоговора, является добровольным. Придобровольном страховании отсутствиестрахового случая противоречит страховомузаконодательству, или, как отмечается вюридической литературе, «договорстрахования невозможен без определениястрахового случая» . Так, в силу ст. 942 ГК РФусловие о страховом случае относится кчислу существенных условий договора. Болеетого, ч. 2 ст. 942 предписывает страховщику истрахователю при заключении договорадостигнуть соглашения по условию охарактере события, на случай наступлениякоторого осуществляется страхование. Всвою очередь, закон определяет и понятие»страховой случай». Поэтому в добровольномстраховании можно определить страховойслучай как обусловленное договоромстрахования событие, с наступлениемкоторого связывается возникновениеобязанности страховщика выплатитьстраховое возмещение или страховую сумму.Отсутствие соглашения о событии, принаступлении которого осуществляетсястрахование, делает договор страхованиянезаключенным. ———————————

Гражданское право. Часть 2 / Под ред. А.П.Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 1998. С. 500.
Вотличие от добровольного страхования,субъекты страховых правоотношений приобязательном страховании лишенывозможности достигать каких-либосоглашений по условию о характере события,на случай которого осуществляетсястрахование. Эту функцию выполняетзаконодатель, а понятие страхового случаяобусловлено уже не договором, а законом.Например, в соответствии со ст. 4Федерального закона от 27 марта 1998 г. N 52-ФЗ»Об обязательном государственномстраховании жизни и здоровьявоеннослужащих, граждан, призванных навоенные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органоввнутренних дел Российской Федерации,Государственной противопожарной службы,органов по контролю за оборотомнаркотических средств и психотропныхвеществ, сотрудников учреждений и органовуголовно-исполнительной системы»страховыми случаями при осуществленииобязательного государственногострахования являются: установлениезастрахованному лицу инвалидности в периодпрохождения военной службы, службы, военныхсборов либо до истечения одного года послеувольнения с военной служб, со службы, послеокончания военных сборов вследствие увечья(ранения, травмы, контузии) или заболевания,полученных в период прохождения военнойслужбы, службы, военных сборов; получениезастрахованным лицом в период прохождениявоенной службы, службы, военных сборовтяжелого или легкого увечья (ранения,травмы, контузии) . ———————————

Федеральный законот 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ «Об обязательномгосударственном страховании жизни издоровья военнослужащих, граждан,призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органоввнутренних дел Российской Федерации,Государственной противопожарной службы,органов по контролю за оборотомнаркотических средств и психотропныхвеществ, сотрудников учреждений и органовуголовно-исполнительной системы» // СЗ РФ.1998. N 13. Ст. 1474.Теперь вновь обратимся кЗакону от 16 июля 1999 г. Статья 3 данногоЗакона определяет страховой случай каксобытие, представляющее собой реализациюсоциального страхового риска, снаступлением которого возникаетобязанность страховщика, а в отдельныхслучаях, установленных федеральнымизаконами, — также и страхователей -осуществлять обеспечение по обязательномусоциальному страхованию. По существу,данное определение аналогично определению,содержащемуся в Федеральном законе «Оборганизации страхового дела в РоссийскойФедерации», а этого, представляется, недолжно быть. При заключении договорастрахования стороны заранее определяютправа и обязанности каждого. Естественно,когда возникает страховой случай,застрахованное лицо, чтобы не оказаться вубытке, спешит реализовать свое право настраховую выплату. В договоре важноподчеркнуть не столько правозастрахованного на выплату, сколькообязанность страховщика ее произвести. Другое дело — обязательное социальноестрахование, основанное на законе. Здесьважно, чтобы застрахованное лицо знало своиправа в этой сфере, а соответствующиеобязанности уже возложены на страховщиковили страхователей законодательством.Вспомним, что в гл. 2 Конституции РФпровозглашаются именно права граждан, а необязанности тех органов и организаций,которые реализуют свое право. Представляется неудачным определениестрахового случая в Законе от 16 июля 1999 г.,так как, если с ним согласиться, возникаетряд вопросов: разве сам по себе страховойслучай (например, наступление временнойнетрудоспособности) вызывает обязанностьстраховщика производить те или иныевыплаты (в нашем примере — выплатитьзастрахованному соответствующее пособие)?Разве только на основе одного юридическогофакта, которым является страховой случай,всегда возникают правоотношения вобязательном социальном страховании? Так,если работник не обратился к врачу, не имеетлистка нетрудоспособности, хотя и болен илиполучил документ, освобождающий его отработы, но не сдал его в организацию,страховщик все равно обязан выплатитьтакому застрахованному пособие? Болееправильным будет, на наш взгляд, следующееопределение: страховой случай -совершившееся и в установленном порядкеподтвержденное документами событие, снаступлением которого у застрахованноговозникает право на обеспечение пообязательному социальному страхованию. Гражданин сам может решить, какраспорядиться предоставленным емузаконодательством правом. Если он решитреализовать свое право, то вправоотношении, которое возникнет междуего субъектами, праву одного субъекта будетсоответствовать обязанность другогосубъекта (страховщика или страхователя)совершить определенные действия. В нашемпримере с правом работника на получениепособия по временной нетрудоспособностибудет корреспондировать обязанностьуполномоченного на то органа выплатить этопособие.Л.А.Галаева Подписано впечать 19.06.2009

Источник: https://www.lawmix.ru/bux/25938

Адвокат Аванесов
Добавить комментарий