Требования к недвижимости под залог

Что такое залог под залог недвижимости и где можно оформить займ: требования, ставка, сроки погашения, документы!

Требования к недвижимости под залог

Залог под залог недвижимости – способ получить достаточно крупную сумму. И данная разновидность кредитования имеет как преимущества, так и недостатки. Все важные нюансы следует выяснить, чтобы минимизировать любые риски и принять верное и обдуманное решение.

Что такое залоговый кредит

Получение кредита под залог недвижимости предполагает, что заемщик получает деньги и при этом закладывает имущество в банк.

Залогом может становиться как имеющаяся недвижимая собственность, так и кредитуемая – покупаемая на выдаваемые кредитные средства.

Последний случай именуется ипотекой и представляет собой целевое жилищное кредитование. А при залоге собственного имущества выдается денежный кредит на разные цели.

Залоговый кредит обеспеченный, и роль обеспечения по договору выполняет как раз недвижимость. Каким образом? Все просто: банк, принимая залог, снижает риски, ведь собственность продается им при условии невыполнения клиентом долговых обязательств.

Требования к имуществу

В залог принимается не всякая недвижимость. Во-первых, банк устанавливает определенный перечень типов объектов, в который могут входить квартира, апартаменты, частный дом, секция таунхауса, коттедж, доля или комната в квартире, земельный участок, коммерческое строение и даже гараж.

Во-вторых, к объектам недвижимости предъявляется ряд требований:

  • нахождение в законной собственности и приватизация (для передаваемых в залог объектов, принадлежащих заемщикам);
  • расположение в городе предоставления кредита или его области (как правило, не дальше определенного установленного кредитором расстояния);
  • отсутствие любых обременений (в их перечень включаются наложенные аресты, имеющиеся залоги по другим существующим долговым обязательствам, прописанные в жилплощади или владеющие ею несовершеннолетние, несогласные на закладывание совладельцы);
  • наличие нужных коммуникаций (для объектов жилого назначения);
  • капитальные стены и перекрытия;
  • нормальное состояние (то есть не требуется реконструкции или капитального ремонта, строение не поставлено в очередь на снос);
  • недвижимость не старая (принимаются объекты определенных лет постройки).

Условия предоставления кредитов

Если закладывается недвижимое имущество в Москве, то условия кредитования определяются конкретной финансово-кредитной организацией, рассматривающей заявку. Но можно выделить несколько общих моментов:

  • Годовой процент гораздо ниже, чем при потребительском кредитовании. При выдаче потребительских займов ставки могут быть значительными: таким образом, кредиторы стремятся минимизировать потери и быстрее вернуть выданные средства. Но если предоставляется залог, то банки готовы идти на уступки и понижать проценты. Средний показатель – от 11-12 до 15-18%.
  • Сумма будет довольно крупной. Размеры определяются ценой недвижимости и обычно достигают 70-80 рыночной стоимости. То есть, предоставив хороший залог, вполне реально получить до 30-50 миллионов. При других видах кредитования суммы намного меньше.
  • Срок погашения продлевается, ведь сумма крупная, и вернуть ее за короткий период проблематично. Да и кредитор не стремится быстрее получать назад свои деньги, так как уверен в том, что финансы будут у него даже в случае отсутствия поступления выплат от заемщика (он просто продаст недвижимость). Период длится минимум год, максимум 15 лет.

Порядок оформления кредитов и их погашение

Если вы планируете получить деньги под залог недвижимости в Москве, то должны действовать по порядку:

  1. Анализируйте существующие на рынке финансовых услуг предложения. При их анализе оценивайте, прежде всего, условия предоставления кредита с залогом, а именно предлагаемые ставки, дающиеся на погашение долга сроки, размеры выдаваемых сумм, начисляемые комиссии и штрафы, страхование, возможность погашения досрочно. Но также учитывайте статус и репутацию кредитора.
  2. Выбрав удовлетворяющее всем требованиям предложение, выясняйте, какие документы запрашивает кредитор, и готовьте их (многие понадобятся уже при подаче заявки). Обычно это гражданский паспорт и еще один удостоверяющий личность документ, справка о доходе, трудовая книга. Немало бумаг собирается на недвижимость, передаваемую в залог: договор купли, выписка из ЕГРН, кадастровый и технический паспорта, ЕЖД.
  3. Подавайте заявку (в офисе или онлайн на сайте) и ожидайте решения. При рассмотрении, на которое уходит в среднем несколько дней, проверяются платежеспособность заемщика и недвижимость.
  4. Заключайте кредитный договор. Сначала внимательно изучайте все его пункты (особенно касающиеся полной стоимости кредита и пользования залогом), задавайте вопросы и только в случае согласия со всеми условиями ставьте подпись.
  5. Далее следует получение суммы, которая или переводится на счет продавца недвижимости (при ипотеке), или выдается наличными, или перечисляется на счет или карту клиента.
  6. Остается погашать добросовестно выданный под залог недвижимости кредит. Платежи вносятся по графику в установленных суммах. Просрочки влекут начисления пени и штрафов, увеличивая переплаты. Если отсутствует несколько выплат, кредитор реализует право воспользоваться обеспечением, то есть продать залог для погашения задолженности.

Где получают кредиты с залогом?

Выдавать кредиты и займы сегодня могут различные финансово-кредитные организации и даже частные кредиторы. Условия различны, и каждая категория имеет свои особенности. Рассмотрим разные варианты.

Банки

Безопаснее взять деньги в банках, так как их деятельность строго регламентируется Центробанком, поэтому клиенты оказываются под защитой. Условия приемлемые, но вот требований и к залогам, и к заемщикам много, и это снижает шансы на получение кредита (хотя недвижимость в качестве залога их повышает).

За кредитом, который будет выдан под залог недвижимости, можно обратиться в какой-либо московский банк, к примеру, «Альфа Банк», «ВТБ», «Совкомбанк», «Восточный», «Сбербанк».

МФО

Если деньги требуются быстро, то стоит попробовать обратиться в МФО. Микрофинансовая организация выдаст заем и не предъявит много требований к клиенту и залогу, но не предложит крупную сумму и продолжительный срок погашения. А еще проценты будут начисляться или ежемесячно, или ежедневно, что повлияет на переплаты в сторону их увеличения.

В Москве есть МФО, работающие с недвижимостью в качестве залогов, но их не так много: «Московский займ», «Центр Займов», «O’money».

Частные инвесторы

Немало и частных инвесторов, но их подбирать стоит или на биржах, или в специализированных сервисах, в которых кандидаты проверяются. Условия самые разнообразные, и они устанавливаются самими инвесторами, так что для кредитополучателей могут быть невыгодными. Хотя требования минимальны, есть риск наткнуться на мошенника.

Брокеры

Выгодный заем или кредит можно получить через брокера, предоставив в залог недвижимость. Брокерские компании занимаются посредническими услугами: помогают искать подходящие предложения, а именно анализируют заявки, подбирают варианты и содействуют в заключении договоров.

Пример брокера ➥ компания «MyZalog24», через которую можно получить максимально до ста млн. со ставками от 12 процентов (иногда меньше) на период до 30 лет с любой кредитной историей, не имея официального дохода.

Плюсы залоговых кредитов

Рассмотрим плюсы кредитов, которые выдаются с залогом недвижимости:

  • Права собственности на недвижимость сохраняются за собственником (даже приобретающим объект на кредитные деньги).
  • Шансы на получение денег увеличиваются за счет предоставления в залог недвижимости.
  • Заметно улучшаются условия: понижаются проценты, продлеваются сроки, увеличиваются суммы.
  • Залог недвижимости может избавить от необходимости подтверждать доходы и предоставлять иные варианты обеспечения.

Минусы и возникающие риски

Минусы кредитов с залогом недвижимости:

  • Главный недостаток – риск лишиться принадлежащей заемщику недвижимости (если он перестанет платить по кредиту).
  • Недвижимость обременяется, из-за чего не может продаваться, дариться, повторно закладываться, размениваться, становится местом прописки новых жильцов и подвергаться перепланировкам (пока объект находится в залоге).
  • Не вся недвижимость может закладываться.
  • Процедура получения денег может замедляться и усложняться из-за сбора документации и проверки залога.

Ипотека под залог квартиры в Москве или денежный кредит с залогом иной недвижимости – порой единственный способ получения денег. Используйте его грамотно, чтобы уменьшить риски и найти выгодное предложение.

Источник: https://vse-zalogi.com/zalog-pod-zalog-nedvizhimosti/

Нецелевой кредит под залог недвижимости от Сбербанка

Требования к недвижимости под залог

Пользоваться нецелевым кредитом под залог недвижимости от Сбербанка может любой гражданин Российской Федерации. Это реальная возможность получить наличные средства в кредит и использовать их на любые цели по собственному желанию.

Единственное условие: необходимо соответствовать требованиям, предъявляемым Сбербанком к заемщику. Также нужно предусмотреть, что придется потратить время на сбор документов.

Всю информацию о нецелевом кредитовании под залог недвижимого имущества можно найти в этой статье.

Преимущества по залоговой программе

Главное достоинство – универсальность. Термин “нецелевой займ” означает, что полученные деньги могут быть потрачены на что угодно. Если ипотечный кредит предполагает только улучшение жилищных условий, то в данном случае Сбербанк не выдвигает никаких требований и ограничений. Программа позволяет решить материальные проблемы, если требуется сумма до 500 тыс. руб.

Отзывы пользователей нецелевым кредитом доказывают, что одобрение можно получить даже при невысоком доходе. Это благодаря тому, что банк гарантирует возврат средств за счет залога, в качестве которого выступают:

  • квартиры, таунхаусы;
  • коттеджи и загородные дома;
  • дачи, гаражи, земельные участки.

Деньги, полученные в рамках нецелевого кредита, возвращаются равными платежами, размер которых согласовывается с заемщиками. Период возврата продолжительный (до 20 лет).

Условия программы

Минимальный период возврата средств определяется индивидуально. Фактически залоговое имущество не передается банку.

В квартире, доме, комнате можно проживать, как обычно, земельный надел — возделывать, пользоваться гаражом, как и прежде.

Если сумма большая, а доход заявителя невелик, Сбербанк имеет право потребовать документы заемщика, созаемщика, поручителей (в редких случаях). Нецелевые займы выдаются и возвращаются в российских рублях.

Обеспечение по кредиту

Обеспечением является имущество, находящееся в собственности у заемщика на момент подписания кредитного договора.

Пока погашается нецелевой кредит, запрещается совершать сделки с недвижимостью, предоставленной в качестве залога. Квартиру или дом нельзя продать, подарить, обменять.

Об обременении в государственном реестре вносится соответствующая отметка, которая прекращает свое действие после выплаты последнего взноса.

Если на квадратных метрах залоговой жилплощади прописаны несколько человек, необходимо, чтобы все они дали согласие. Разрешение супруга (супруги) обязательно.

В случае, если есть дети, ситуация разрешается таким образом, чтобы ребенку было где жить.

Но если не погасить нецелевой займ, залоговое имущество реализовывается на открытых торгах, а полученные деньги переходят банку в качестве оплаты тела кредита, процентов, штрафов.

Процентная ставка

Получая средства по кредиту, заемщик обязуется вернуть всю сумму плюс проценты. Процентная ставка рассчитывается индивидуально, зависит от размера займа и сроков возврата по договору о кредитовании.

Изначально предполагается 12% годовых. Ставка понижается, если заявка подается в режиме онлайн, а заявитель страхует свою жизнь и здоровье на случай внезапной утраты трудоспособности (полной или временной).

Так Сбербанк получает гарантию своевременного возврата и снижает ставку на 1%. Дополнительная льгота в 0,5% предусмотрена для клиентов, которые получают зарплату на карту Сбера.

При этом нет необходимости подтверждать платежеспособность, что облегчает процедуру оформления нецелевого кредита.

Окончательные условия предоставления кредитных средств оговаривается с сотрудниками Сбербанка при посещении офиса при подписании договора.

Калькулятор ипотеки

У будущего заемщика имеется возможность произвести предварительный расчет. Кредитный калькулятор позволяет узнать, сколько нужно вносить ежемесячно при погашении нецелевого кредита.

Также видна общая сумма переплаты. Изменив исходные данные, можно сравнить условия и выбрать оптимальный вариант.

Калькулятор доступен на официальном сайте Сбербанка, в личном кабинете в онлайн-режиме или на других интернет-ресурсах.

Для расчета вводятся следующие данные:

  • сколько денег желает получить претендент;
  • за какой период планируется погашение нецелевого кредита;
  • размер процентной ставки (указывается 12%).

Клиент указывает, что нецелевой кредит предполагает обеспечение (залог в виде объекта недвижимости). Результаты расчета появляются сразу после нажатия кнопки «Рассчитать». Калькулятор Сбербанка выдает предварительную информацию, и суммы корректируются персонально при подписании договора с заемщиком.

Преимущества

Одобрение выдается в 90%. Банк предоставляет ссуду даже тем, у кого в кредитной истории есть записи о просрочках, сделанных ранее.

Но когда у претендента есть подписанный договор ипотеки, такое жилье не может быть предоставлено в качестве залогового имущества: обременение не позволяет закладывать недвижимость, приобретенную в кредит, если займ на момент оформления нецелевого кредита не погашен.

Требования к заемщику и объекту недвижимости

Гражданство Российской Федерации – обязательное требование банка. На момент подачи заявки клиенту должно исполнится 21 год. Ограничение по максимальному возрасту – 75 лет. Особенность: в день 75-летия нецелевой кредит должен быть погашен в полном объеме. Это означает, что 60-летний гражданин получает средства на 15 лет. Также требуется, чтобы:

  • доходы заемщика имели документальное подтверждение;
  • официальное трудоустройство;
  • за последние 5 лет общий стаж работы не менее одного года;
  • постоянное место работы за последние полгода.

Индивидуальные предприниматели считаются трудоустроенными. Плательщик налогов является достойным претендентом на получение нецелевого кредита. Объект недвижимости, предоставляемой в залог, не может быть обременен.

Одобрение на нецелевой кредит предоставляется в случае, если стоимость залогового имущества достаточная, чтобы после его реализации денег хватало на погашение займа.

Также учитывается уровень дохода заемщика и созаемщика.

Как происходит сделка по шагам

Желающие воспользоваться нецелевым кредитом изучают все требования, выдвигаемые Сбербанком. После предварительных расчетов с использованием кредитного калькулятора претенденты приступают к сбору обязательных документов. Минимальный пакет, в который входит:

  • гражданский паспорт РФ;
  • дополнительное удостоверение личности;
  • справка об уровне дохода 2 НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • бумаги на залоговое имущество.

На следующем этапе заполняется заявка-анкета. Бланки выдаются в отделении Сбербанка. Нецелевой кредит доступен и в онлайн-режиме. Форма для заполнения опубликована на официальном сайте и в личном кабинете клиента банка. После подачи заявки на нецелевой кредит претендент ожидает одобрение, на это требуется от недели до месяца. Время необходимо для проверки всех данных.

В банк необходимо явиться лично, когда получено одобрение на займ и нужно подписывать договор. Сбербанк имеет право потребовать дополнительные документы на недвижимость, предоставляемую в залог.

Окончательный перечень индивидуален для каждого отдельно взятого случая. После подписания кредитного соглашения деньги поступают на карту. Наличные выдаются в кассе или банкомате.

Выплаты производятся в офисе финансовой организации или при помощи интернет-банкинга.

В каких случаях стоит брать

У человека могут возникнуть разные ситуации, связанные с материальными трудностями. Если деньги требуются для оплаты товаров и услуг или на другие неотложные нужды, это достаточный повод, чтобы оформить нецелевой кредит с залогом. Когда средств не хватает на покупку квартиры, выгоднее воспользоваться ипотекой.

Залогом может быть квартира, дом, инвестиции в ценные бумаги и т.д. Полный перечень предоставят консультанты банка. Срок возврата достаточно большой, чтобы даже с минимальным доходом можно было вовремя погасить ссуду и не портить кредитную историю, поэтому нецелевой кредит с залогом пользуется особой популярностью.

Как правильно взять кредит под залог недвижимости

Источник: https://s-ipoteka.info/oformlenie/necelevoj-kredit-pod-zalog-nedvizhimosti-ot-sberbanka.html

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Требования к недвижимости под залог

Ипотечные программы кредитования имеются во многих банках, предлагаются разные варианты и условия оформления. Одним из современных видов кредитования является предоставление кредитов под залог имеющейся недвижимости.

В Сбербанке программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Основные условия

Основные параметры выдачи кредита:

Сумма500 тыс. р. – 10 млн. р.
Ограничение по суммеСкидка от рыночной стоимости залога не менее 40%
СрокМаксимально 20 лет
Процентная ставка12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.
ОбеспечениеНедвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

Потребуется ли первоначальный взнос?

Данный вид кредитования является нецелевым, заемщик может расходовать средства по своему усмотрению. Это может быть приобретение не только недвижимости, но и дорогого автомобиля, яхты. В связи с этим, оплата первоначального взноса не требуется.

Заемщик может самостоятельно добавить собственные средства, если сумма кредита недостаточна для оформления сделки.

Требования к залогу

В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год.

Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

При наличии открытой просрочки, проблем с погашением предыдущего долга, в выдаче кредита может быть отказано.

Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов.

При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества.

Договор об ипотеке передается на регистрацию.

Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

Необходимые документы

Чтобы подать заявку на кредит необходимо предварительно подготовить 2 пакета документов:

  1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
  2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

Новым клиентам, для увеличения вероятности одобрения кредита, лучше дополнительно предоставить справку о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по форме банка, документы о пенсии, подтверждение иных источников дохода, копию или выписку из трудовой книжки, заверенные соответствующим образом.

Можно ли указать в залог квартиру?

Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

  • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
  • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
  • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
  • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.

Как наличие имущества под залог влияет на одобрение ипотеки?

Наличие имущества под залог напрямую влияет на одобрение заявки по кредиту. Залог недвижимости является одним из главных условий оформления сделки. От стоимости предлагаемого в залог имущества и платежеспособности заемщика зависит максимальная величина предоставляемого кредита.

Цена на недвижимость должна быть подтверждена официальной оценкой рыночной стоимости.

Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

Основные плюсы:

  • Не требуется собирать деньги на первоначальный взнос;
  • Шанс приобрести жилье, не имея достаточных собственных средств;
  • Банк не проверяет целевое направление кредитных средств.

Минусы:

  • Не у всех клиентов есть возможность заложить в обеспечение кредита недвижимость, которая соответствует требованиям банка;
  • Процентная ставка по кредиту будет немного выше, чем по стандартной ипотеке (6% для социальной ипотеки, от 8,6% на готовые квартиры);
  • Заемщик несет дополнительные расходы на оценку залога, регистрацию сделки.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/ipoteka-pod-zalog-imejushhejsja-nedvizhimosti-v-sberbanke/

Кредит в ВТБ под залог недвижимости: условия, ставка, требования!

Требования к недвижимости под залог

Кредит в ВТБ под залог недвижимости может быть нецелевым, если в обеспечение предлагается имеющаяся собственность заемщика. Для этого квартира регистрируется в Росреестре по договору залога, а банк рассчитывает кредитный лимит исходя из стоимости недвижимости.

Ознакомимся с требованиями и предлагаемыми условиями нецелевой ипотеки от ВТБ.

Какие условия предложит ВТБ, если заложить недвижимость

Если закладывать по кредиту собственную недвижимость, ВТБ предложит:

  • фиксированную ставку. Если кредитный договор подписан на 12% в год, такое значение устанавливается на весь период кредитования;
  • минимальная ставка по займу – 11,5%;
  • кредит под залог недвижимости в банке ВТБ выдается на 50% от стоимости объекта;
  • в суммовом выражении можно получить до 15 млн. р.;
  • возвращать долг можно на протяжении 20-ти лет.

Факт! По программе нецелевого кредитования под залог недвижимости ВТБ часто предлагает снижение ставки в рамках акций. Так подобное снижение было в декабре 2017 г. и октябре 2018 г. Как правило, минимальная ставка снижается еще на 0,5%. Получить ставку ниже банковской поможет ⇒ кредитный брокер.

Как и для любого залогового кредита, ВТБ составляет договор займа и залога. Последний регистрируется в органах Росреестре для наложения обременения.

По кредиту разрешено досрочное погашение. По нему не предполагается начисление штрафов.

Каким требованиям должен отвечать заемщик

ВТБ установил требования для заемщиков без фанатизма. Это наличие российского гражданства и регистрации на территории РФ. Место работы получателя денег должно быть также в пределах России или за рубежом, но в транснациональных компаниях. Банком рассматриваются заемщики в возрасте от 21 до 65-ти лет.

Чтобы увеличить шансы на получение залогового кредита или повысить одобряемую сумму, разрешается привлекать поручителей из числа близких родственников. Также поручителями станут неполнородные братья и сестры и гражданский супруг (супруга). Требования к таким лицам при кредитовании аналогичны требованиям к основным заемщикам.

Внимание! Законный супруг оформляется созаемщиком в обязательном порядке. В таком случае от поручителя потребуется предоставление только паспорта и СНИЛС. Исключение: если между супругами оформлен брачный договор.

Смысл поручительства для банка – в снижении рисков, поскольку поручитель обязан будет расплатиться по кредиту, если основной заемщик это не сделает; для заемщика – в увеличении суммы займа и шансов на одобрение. Доход поручителя учитывается вместе с доходом основного заимополучателя.

ВТБ 24 выдает кредит в Москве под залог недвижимости на тех же условиях и с теми же требованиями, что и в любом регионе РФ.

Что станет залогом, какие требования предъявляются

Залогом по кредиту в ВТБ станет только жилое недвижимое имущество – квартира заемщика. Исходя из ее стоимости, банк даст ссуду не более 50% от ее стоимости.

Основные требования к недвижимости ничем не отличаются от остальных кредиторов: жилье не должно быть ветхим, относящимся под снос или обремененным другим залогом или ограничением судебного органа. Дополнительное требование для квартиры в Москве: кредиты под залог недвижимости в ВТБ Банк Москвы не дают, если недвижимость подходит под столичную программу реновации жилья.

Обратите внимание на следующие моменты:

  • на жилой площади не должны быть прописаны дети;
  • среди собственников квартиры не должно быть несовершеннолетних лиц;
  • не разрешаются незаконные перепланировки. Если такие проводились, все должно быть задокументировано в БТИ;
  • не рассматривается жилье с долгами по коммунальным и прочим платежам.

В остальном, чем привлекательнее район расположения и лучше состояние квартиры, тем ценнее такая недвижимость. Значит, банк охотнее рассмотрит такой залог.

Какие нужны документы для владельца и залога

Заемщику понадобится паспорт и СНИЛС. Для подтверждения официального трудоустройства и стажа работы – выписка из трудовой или ее копия. Для подтверждения достаточного дохода – справка 2-НДФЛ, налоговая декларация или выписка по счету. Исключение только для тех, кто получает доход на карту ВТБ.

К собранному пакету прикладывается заполненная заявочная анкета.

Условия банка ВТБ подразумевают, что заемщик собирает следующий пакет для оформления недвижимости в залог:

  • документальное основание права собственности (договор покупки, долевого строительства или прочее);
  • на выбор: единый жилищный документ или выписка из домовой;
  • акт об оценке залога (заказывается и оплачивается кредитополучателем самостоятельно). К акту прикладываются справки и документы, которые использовались оценщиком для определения конечной стоимости квартиры;
  • свидетельство права собственности, если оно есть. В остальном, подойдет выписка из ЕГРН, которая получена в течение последних 30-ти дней.

Могут потребоваться дополнительные справки в рамках кредита. Полный перечень уточняется в банке.

Пошаговое оформление кредита с залогом недвижимости

Заем под залог недвижимого имущества предполагает стандартную процедуру оформления, которая начинается с подачи заявки и заканчивается непосредственной выдачей наличных или перечислением денег на счет заемщика.

  1. Заявочная анкета подается либо на сайте банка, либо в его в офисе. Онлайн-подача гарантирует получение предварительного одобрения в более короткие сроки.
  2. Сбор документов и их подача для рассмотрения в банк. Собрать документы лучше еще до заполнения заявки, только нужно помнить, что срок действия некоторых ограничен.
  3. Банк рассматривает предоставленные справки, оценивает ликвидность объекта недвижимости и анализирует заемщика.
  4. При готовности сотрудничества, ВТБ предлагает определенные условия.
  5. Если заемщик согласен на тарифы и обслуживание кредита, совершается сделка (рассчитайте предварительные условия через кредитный калькулятор). Подписывается договор кредита и залога, при необходимости – еще и договор поручительства. Для объекта недвижимости оформляется страховой полис, при желании клиента – страхуется его здоровье и жизнь.
  6. Сделка регистрируется в Росреестре (для этого оплачивается пошлина и сопутствующие нотариальные расходы).
  7. По истечении 5-7 дней (столько уходит на удостоверение сделки Росреестром) деньги перечисляются на счет получателя.

Что делать, если банк отказал в оформлении кредита

Даже заемщик, который отвечает всем требованиям банка, не защищен от отказа по кредиту. Связано это как с самим владельцем недвижимости, так и политикой банка. В любом случае, даже если банк не назвал точной причины, необходимо для начала в ней разобраться и при возможности устранить. Только после этого подавать заявку в ВТБ повторно.

Основные причины кроются в недостаточном доходе и плохой кредитной истории. Если сумму кредита снизить невозможно – привлеките платежеспособных поручителей. Что касается плохой кредитной истории, есть разные степени ее «испорченности».

Если причиной отказа стало несколько прошлых недлительных просрочек – отложите получение залогового кредита и для начала оформите потребительский кредит.

Если в течение определенного времени последовательно взять и вовремя закрыть кредитные долги, кредитная история улучшится за счет положительной информации.

Если ВТБ отказал в кредите, можно обратиться к кредитному брокеру.

Таких компаний много в Москве, Санкт-Петербурге и больших городах РФ, их деятельность законна и состоит в помощи одобрения и получения любых кредитов.

К брокерам обращаются, в основном, заемщики с плохой историей или отсутствием официального трудоустройства, поскольку самостоятельно получить кредит под залог недвижимости в банке очень сложно.

Внимание! Залоговое кредитование в Москве и других городах РФ возможно через посредника – кредитного брокера. Проверенной организацией является > «Мой залог 24».

Компания сотрудничает не только с крупными банками, что позволяет получить деньги имея залог даже с испорченной КИ и при отсутствии официальных доходов у клиента.

Кроме этого, заемщикам с хорошей кредитной историей компания предоставит процентную ставку от 9%. Что ниже чем у ВТБ24 на 2,5%.

Выводы

ВТБ кредит под залог недвижимости заемщику предлагает на абсолютно стандартных рыночных условиях с минимальной ставкой в 11,5%, лимитом в 15 млн. р. и сроком гашения в 20 лет.

Популярность кредитной программы ВТБ вызвана тем, что банк относится к одному из крупнейших (второе место в России). Для заемщика предполагается надежность кредитора. Однако получить займ на подобных условиях можно практически в любом банке.

Ипотечный брокер поможет подобрать наиболее подходящий вариант с учетом положения заемщика и предлагаемого объекта залога.

: кредит под залог недвижимости

Источник: https://all-ipoteka.com/kredit-v-vtb-pod-zalog-nedvizhimosti/

Требование дополнительного залога жилищного кредита является незаконным

Требования к недвижимости под залог

Эстонские банки в договорах о жилищных кредитах оставляют себе право требования дополнительных залогов, а, в случае их неполучения, прекращения договора, если рыночная стоимость залогового имущества уменьшится. По оценке эксперта, это является незаконным.

Если рыночная стоимость залога жилищного кредита уменьшается, банк может потребовать у получателя кредита дополнительный залог или прекратить договор. Но не в том случае, если рыночная стоимость уменьшается из-за ситуации на рынке. К сожалению, банки не уточняют это в договоре.

Если рыночная стоимость залога жилищного кредита уменьшается, банк может потребовать у получателя кредита дополнительный залог или прекратить договор. Но не в том случае, если рыночная стоимость уменьшается из-за ситуации на рынке. К сожалению, банки не уточняют это в договоре.

   Андрес Хаабу

Получателя жилищного кредита, пожелавшего остаться анонимным, напугало открытие, что многие банки добавляют в типовые условия договоров положение, которое дает банкам право в определенных случаях требовать дополнительный залог или даже прервать договор, даже если у клиента не возникает никаких проблем с выплатой кредита.

Клиент испугался, что требование банка означает, что если стоимость залогового имущества уменьшится во время экономического спада, то у получателя кредита могут потребовать дополнительные гарантии, хотя уменьшение стоимости недвижимости в результате экономического спада никак не зависит от самого получателя займа.

Но просьбу изменить подобные условия или убрать их из договора банк удовлетворить отказался.

В действительности ситуация регулируется Законом о вещном праве, и все получатели жилищных кредитов должны помнить, что в случае уменьшения рыночной стоимости имущества из-за общей ситуации на рынке банки не имеют права требовать дополнительный залог. К сожалению, банки в условиях своих договоров не уточняют, что данное требование не может быть применено в случае общей ситуации на рынке, хотя в целях ясности и увеличения чувства безопасности клиентов могли бы это сделать.

Незаконное требование

По словам Райно Парона, руководителя в области банкового, финансового и конкурентного права адвокатского бюро Ellex Raidla, подобные требования, содержащиеся в договорах жилищных кредитов, являются незаконными.

Это означает, что в ситуации, когда заемщик выполняет свои обязательства в соответствии с требованиями, графиком и суммами, указанными в договоре, и стоимость его залога уменьшается только из-за создавшейся ситуации на рынке, то, по словам Парона, согласно закону у банка нет права требовать дополнительный залог.

«Это изменение ввели после последнего финансового кризиса, и оно вступило в силу в 2011 году», — сослался Парон на Закон о вещном праве, согласно которому держатель ипотеки не может потребовать дополнительного залога или частичной выплаты задолженности, если стоимость недвижимости, на которой находится основное место жительство физического лица, изменится ввиду изменения ситуации на рынке недвижимости.

«Это условие незаконно, согласно закону — это императивная норма, и заведомо неблагоприятные для получателя займа договоренности заключать нельзя», — сказал Парон в утренней программе радио Äripäeva в среду.

«Если такой пункт имеется в договоре, то его нельзя применять – если банк требует дополнительный залог, то получатель займа может отказаться и сказать, что это требование не соответствует нормам законодательства», — заявил он.

Тем не менее, Парон почеркнул, что дополнительный залог можно требовать в случае, если речь не идет о жилищном кредите.

«Например, если общие условия какого-либо банка содержат положение, разрешающее требовать дополнительный залог, если стоимость ипотечной недвижимости уменьшается, то подобное положение общих условий необязательно является незаконным – его можно применять в случаях, когда речь идет не о так называемых жилищных кредитах», — заметил он.

«Поскольку общие условия применяются, как правило, во всех ипотечных договорах, заключенных банком, то применение подобного принципа разрешено в случае договоров, объектом которых не являются жилищные кредиты, а, например, коммерческая недвижимость, или жилые помещения, приобретенные с целью инвестиций».

Управляющий не обращает внимание клиента на условия

Риво Вески, взявший год назад жилищный кредит в банке SEB, признал, что хотя, по его мнению, он и ознакомился с кредитным договором до его подписания, подобное условие банка осталось для него незамеченным. Также не обратил его внимания на этот пункт и банковский управляющий.

В то же время, Вески не считает требование банка проблемой, поскольку, согласно Закону о вещном праве, в случае возникновения разногласий, его слово будет превалировать над банковским. Конечно только в том случае, если он сам не будет виновен в уменьшении стоимости залогового имущества.

Вески приобрел квартиру без первоначального взноса, дополнительным залоговым имуществом является дом его отца в Тарту, другой залог – это квартира самого Вески.

«Меня данное условие договора не беспокоит, так как на мою квартиру сделана страховка, у меня есть договоры страхования кредита и жизни», — рассказал Вески.

По его словам, все договора необходимо внимательно изучать, кроме того, по возможности, нужно застраховать получение своего кредита. «Может быть я сейчас немного наивен, посмотрим что будет, если придется столкнуться с трудностями», — сказал Вески.

LHV Pank объявил, что все условия невозможно вписать в договор, поскольку, в противном случае, он станет неразумно длинным.   Андрас Кралла

LHV: рыночная ситуация к делу не относится

Представитель LHV по контактам с прессой Прийт Рум сказал, что Закон о вещном праве устанавливает для банков узкое ограничение, предусматривающее, что держатель ипотеки не может потребовать дополнительного залога или частичной выплаты задолженности, если стоимость недвижимости, на которой находится основное место жительство физического лица, изменится ввиду изменения ситуации на рынке недвижимости. «Эта норма действует и в случае договоров, заключенных в LHV. Во всех прочих случаях названные общие условия применимы», — сказал он.

Рум объяснил, что в общих условиях кредитных договоров банка LHV имеется общий принцип, что в случае, если стоимость недвижимости уменьшается, и из-за этого залог станет недостаточным для обеспечения обязательств, вытекающих из кредитного договора, а с получателем кредита не удается договориться о получении дополнительного залога, то у банка действительно возникает право досрочного прекращения кредитного договора.

Уменьшение стоимости залогового имущества может происходить по разным причинам, например при разрушении залогового имущества, появлении в отношении него каких-то прочих обязательств и, в том числе, и при уменьшении рыночной стоимости.

Но, прежде всего, имеется в виду ситуация, когда стоимость имущества уменьшается по причинам, зависящим от самого владельца залогового имущества. Например, если владелец не отремонтировал крышу, и из-за этого рыночная стоимость залогового имущества уменьшилась.

Но не в том случае, когда рыночная стоимость уменьшается из-за общей ситуации на рынке.

По словам Рума, все возможные ситуации и детали в договоре не предусмотрены, поскольку в этом случае договора стали бы неразумно длинными и сложными для понимания. «Поэтому общие условия кредитного договора составлены, так сказать, универсально, чтобы они покрывали как можно большее количество ситуаций», — добавил он.

По его словам, каждый случай рассматривается отдельно, и, исходя из конкретной ситуации принимаются решения о применении или неприменении своих прав.

«Если стоимость залогового имущества уменьшилась исходя их общей обстановки на рынке, а получатель кредита выполняет все взятые на себя обязательства в соответствии с кредитным договором, в том числе и платежные обязательства, то у нас нет причин для досрочного прекращения договора», — сказал Рум. До сих пор, по его словам, банку LHV не пришлось прервать ни одного договора жилищного кредита из-за уменьшения рыночной стоимости.

От требований банков можно защититься

По словам Райно Парона, руководителя в области банковского, финансового и конкурентного права адвокатского бюро Ellex Raidla, для того, чтобы защитить себя от реализации залогового имущества, достаточно соблюдать платежную дисциплину.

«Главным является то, что получатель кредита всегда должен исполнять свои обязательства по внесению периодичных платежей в соответствии с договором», — заметил он.

«Жилищный заем – это потребительский кредитный договор, и закон разрешает прервать договор в случае задержек по оплате, если полностью или частично задержаны три последовательные платежа, при этом, до прерывания договора, нужно предоставить дополнительный двухнедельный срок для погашения обязательств», — объяснил Парон.

Если с оплатами все в порядке, но банк требует дополнительный залог, то для защиты своих прав всегда можно обратиться в суд. «Вряд ли банк захочет идти в суд с делом, не имеющим перспектив», — выразил он надежду.

Несмотря на это, Парон советует при нахождении в договоре незаконного условия, прежде всего, проинформировать об этом банк. «Хорошо, если вы использовали помощь юристов и удостоверились, что ваша точка зрения является верной.

Также всегда можно попросить внести в особые условия договора примечание, что, по вашей оценке, речь идет о незаконном положении договора».

Типовое условие дополнительного залога различных банков из договоров о жилищном кредите:

LHV: у банка есть право прервать договор без предупреждения и потребовать полной оплаты задолженности, если стоимость залогового имущества уменьшится и перестанет, по оценке банка, быть достаточной для обеспечения обязательств получателя кредита, вытекающих из договора, и банку не удастся достичь договоренности с получателем кредита о дополнительных возможностях обеспечения договора – уменьшением стоимости залогового имущества считается, кроме прочего, уменьшение рыночной стоимости залогового имущества.

SEB Pank: в случае договоров, залогом которых является недвижимость, указанная в данном документе, отношение обязательств, вытекающих из договора, к стоимости этой недвижимости не должно увеличиваться, по сравнению со днем вступления в силу кредитного договора. Если оно возрастает до уровня выше 70 процентов, вы должны по требованию банка внести дополнительный залог в размере, требуемом банком.

Coop Pank: при уменьшении стоимости залога (например, случай ущерба, по которому не выплачивается страховое возмещение, или уменьшение рыночной стоимости залога, или сдача залога в аренду без предварительного согласия банка, или появление прочих значительных обстоятельств) банк имеет право потребовать у получателя кредита внесения дополнительного залога. Получатель кредита обязан предоставить банку дополнительный залог в течение 1 месяца с момента получения соответствующего требования банка.

Закон о вещном праве делает требование банков незаконным

Параграф 335 Закона о вещном праве предусматривает, что держатель ипотеки не может потребовать дополнительного залога или частичной выплаты задолженности, если стоимость недвижимости, на которой находится основное место жительство физического лица, изменится ввиду изменения ситуации на рынке недвижимости.

Источник: https://www.dv.ee/novosti/2018/12/07/trebovanija-dopolnitelnogo-zaloga-zhilishhnogo-kredita-javljaetsja-nezakonnym

Адвокат Аванесов
Добавить комментарий